摘要：典當是融資渠道的一種方式，對滿(mǎn)足中小微企業(yè)融資需求有重要作用。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融對典當造成的影響進(jìn)行分析，并提出在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下典當行發(fā)展的建議。

  關(guān)鍵詞：典當行;互聯(lián)網(wǎng)金融;建議

  一、典當行在融資中的作用

  典當是以質(zhì)押擔保為條件的有期限的借貸行為，典當融資屬于資金融通的一種方式，典當以金錢(qián)借貸為基礎，以質(zhì)押擔保為條件，典當行不以債務(wù)人的資信為放款基礎，而是以占有債務(wù)人的當物作為放款基礎，類(lèi)似于銀行等金融機構發(fā)放質(zhì)押貸款的一種金融活動(dòng)。典當行本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，雖不是主流融資方式，但一直發(fā)揮著(zhù)積極作用，主要體現在以下幾個(gè)方面：

  1.典當能拓寬融資渠道。典當是一種間接融資方式，是銀行、股市主流融資渠道的一種重要補充。銀行等主流金融機構的融資有其局限性，例如融資金額限制、貸款條件、擔保條件和期限等方面有一定要求，難于滿(mǎn)足中小微企業(yè)和平民百姓的融資需求，而典當融資金額小、期限短、貸款靈活、到賬快，能彌補主流融資的不足，能更好地為中小微企業(yè)服務(wù)，拓寬社會(huì )融資渠道。目前，全國約有典當企業(yè)7000家，典當行業(yè)務(wù)的對象約80%是中小微企業(yè)。

  2.典當對方便人民生活起輔助作用。對于平民百姓來(lái)說(shuō)，遇事急需用錢(qián)時(shí)、生意周轉資金時(shí)可以用珠寶首飾或汽車(chē)房等去典當行貸款。在贖當情況下，典當還發(fā)揮當物的保管功能，如果出現絕當，典當還將發(fā)揮銷(xiāo)售功能。

  二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

  互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的新興領(lǐng)域，資金的融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現。與傳統金融業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有：

  (1)互聯(lián)網(wǎng)金融有先進(jìn)、快捷的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，而且互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有時(shí)間和空間上的約束，能夠更加有效地為客戶(hù)服務(wù)。

  (2)互聯(lián)網(wǎng)金融能降低成本、降低風(fēng)險�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融運用大數據和大平臺的運算，能夠快速進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，有效降低經(jīng)營(yíng)成本，而且互聯(lián)網(wǎng)金融利用其儲存的大量客戶(hù)信用數據進(jìn)行分析，可以有效降低交易風(fēng)險。

  互聯(lián)網(wǎng)金融主要專(zhuān)注中小微企業(yè)及個(gè)人消費貸款，貸款金額較小，比傳統銀行更能滿(mǎn)足金額較小的融資需求�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融主要的模式有：

  (1)傳統金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括網(wǎng)上銀行、手機銀行和純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行等。

  (2)第三方支付系統。指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡、銀行卡收單等支付業(yè)務(wù)。

  (3)電商供應鏈金融模式。電商企業(yè)借助交易平臺上聚集的眾多商戶(hù)，借助其多年的交易數據積累，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向企業(yè)和個(gè)人提供金融服務(wù)。

  (4)p2p網(wǎng)絡(luò )小額信貸。個(gè)人與個(gè)人之間的小額信用借貸，借助p2p網(wǎng)絡(luò )融資平臺，借款人和貸款人確立借貸關(guān)系并通過(guò)平臺完成資金的交易程序，p2p網(wǎng)絡(luò )貸款可以降低交易成本，與征信系統連接可以降低交易風(fēng)險。

  (5)眾籌融資模式。即大眾籌資，小企業(yè)或個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行融資以獲得股權資本�；I資人在網(wǎng)上公布創(chuàng )意項目并籌集資金，出資人利用在線(xiàn)支付方式進(jìn)行投資。項目成功后，出資人獲得的回報不一定是資金，可能是一個(gè)產(chǎn)品。

  (6)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)模式。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，在互聯(lián)網(wǎng)上建設諸如金融超市、理財產(chǎn)品超市，用戶(hù)可以在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行比較選擇產(chǎn)品。

  三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對典當行的影響

  1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對典當造成壓力。

  傳統典當行與互聯(lián)網(wǎng)金融有共同點(diǎn)，其貸款都屬小額貸款，滿(mǎn)足中小微企業(yè)及個(gè)人的資金需要�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融小額、低息、無(wú)抵押等優(yōu)勢對傳統典當行產(chǎn)生巨大影響，對典當行造成沖擊。典當是一種以高利息獲取資金的融資方式，適用于臨時(shí)急需資金周轉的短期融資需求。相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融快捷的特點(diǎn)，以較低的利息實(shí)現資金的高效配置。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融采用無(wú)抵押以及信用貸款的方式，降低融資門(mén)檻，使得更多人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這都對傳統典當行造成重大沖擊。

  2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統典當行帶來(lái)新的發(fā)展機遇。

  典當行本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，但與一般的金融機構相比，其資金規模小、業(yè)務(wù)范圍狹窄、社會(huì )形象不佳、社會(huì )認知利用和程度較低、缺乏流動(dòng)性、信息不對稱(chēng)、政策法律上也受諸多限制，典當行的發(fā)展存在諸多難題。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，利用互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)的技術(shù)等優(yōu)勢，可以擴大典當行的業(yè)務(wù)范圍、降低交易成本和交易風(fēng)險、克服傳統典當行業(yè)務(wù)受地域限制的約束，還可以提高社會(huì )利用和認知程度、加強行業(yè)的競爭力，傳統典當行融合互聯(lián)網(wǎng)金融，為典當行發(fā)展帶來(lái)新的機遇。

  四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對典當行發(fā)展的建議

  1.加強典當企業(yè)的競爭力，應對日趨激烈的市場(chǎng)競爭

  (1)資金的大小是典當行生存和發(fā)展的基礎和條件，資本充足才有競爭優(yōu)勢，而資金不足是典當行發(fā)展的瓶頸。目前我國典當行的資金來(lái)源只有自有資金和通過(guò)銀行貸款兩種方式，但典當行從銀行所能貸的款比較有限，甚至無(wú)法貸到款，典當行業(yè)也存在融資難問(wèn)題�？梢越梃b學(xué)習美國典當行資本運作的經(jīng)驗，發(fā)行股票上市，進(jìn)行資本運作，擴大資金來(lái)源。就目前我國實(shí)際情況，解決資金問(wèn)題，典當行可采取股權轉讓增資，吸引那些愿意進(jìn)入金融行業(yè)的民營(yíng)資本，以解決自身資金不足問(wèn)題，目前這是一個(gè)新的趨勢。

  (2)做大做強主體傳統業(yè)務(wù)，把國內一批比較好的典當企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，進(jìn)行跨區域的業(yè)務(wù)合作。學(xué)習國外經(jīng)驗，實(shí)行連鎖經(jīng)營(yíng)，連鎖制是一種現代化的企業(yè)組織形式，能使企業(yè)管理標準化、專(zhuān)業(yè)化和統一化，鼓勵有實(shí)力且經(jīng)營(yíng)能力、品牌、聲譽(yù)較好的典當行發(fā)展營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò )以實(shí)現規�；�連鎖經(jīng)營(yíng)，有利于典當行擴大經(jīng)營(yíng)規模、提升管理水平、增強抗風(fēng)險能力。

  (3)加強風(fēng)險防范。由于信息不對稱(chēng)、逆向選擇和道德風(fēng)險等原因會(huì )使典當行產(chǎn)生信貸違約風(fēng)險，典當行融資雖有抵押質(zhì)押物做擔保，但依然存在信貸風(fēng)險，產(chǎn)生典當糾紛和不良貸款，靠變現抵押質(zhì)押物來(lái)償還貸款本息，對典當行來(lái)說(shuō)也是費時(shí)費力，會(huì )產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險。典當企業(yè)需加強事前風(fēng)險防范，培養專(zhuān)業(yè)人才，加強風(fēng)險防范意思，落實(shí)有關(guān)金融監管責任和風(fēng)險處置責任。加強對典當資金來(lái)源的監管，防止違規吸收存款，防止吸收來(lái)路不明的資金，嚴禁非法集資，積極防范融資風(fēng)險和系統性風(fēng)險。

  2.探索利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)。

  互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效、低成本、傳播快、無(wú)地域和時(shí)間限制等優(yōu)勢，國外許多典當企業(yè)已經(jīng)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展奢侈品、珠寶等典當業(yè)務(wù)。建立全國絕當品電子商務(wù)平臺，有條件的典當企業(yè)可開(kāi)設網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)渠道，網(wǎng)上銷(xiāo)售絕當品。建立不良征信記錄庫，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數據，結合大量積累的征信記錄，可實(shí)現網(wǎng)上典當業(yè)務(wù)。建立互融CLUB平臺，可開(kāi)展含P2P、眾籌、投資理財等一些業(yè)務(wù)，典當行和互聯(lián)網(wǎng)金融相結合，為典當行尋求新的突破，謀求行業(yè)更好的生存和發(fā)展。

  參考文獻：

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  [3]《2013上海典當業(yè)發(fā)展報告》.上海社會(huì )科學(xué)出版社，

  (作者：周菁梅 單位：上海海洋大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院)
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